Ассоциация пользователей стандартов
по информационной безопасности АБИСС

Что изменит пандемия коронавируса в банковской деятельности?

26.04.2020 По всему миру развивается пандемия коронавируса, приведшая к введению режима карантина во многих странах. Некоторые из них, например, Китай, Австрия и другие уже начали смягчать меры. В России ситуация остаётся тяжёлой. И для защиты граждан, бизнеса и финансовых организаций Банк России регулярно вводит регуляторные послабления. Всё это начинает потихоньку менять банковскую деятельность. По мнению вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, сейчас существует три тренда, которые надо учитывать при трансформации банковской деятельности из-за пандемии коронавируса. Это ускорение диджитализации, курс на национализацию и усиление роли государства. Это поднимает важный вопрос: как эти тренды в дальнейшем повлияют на банковскую деятельность? Большой сдвиг в сознании населения Банки и до пандемии были продвинуты в технологиях. Ограничение передвижений по городу, запрет населению выходить на улицу в места скопления людей привели к необходимости трансформации процессов обслуживания. Граждане вынуждены получать услуги дистанционно. «Если любой процесс затягивается больше трех недель, то это вызывает привыкание к той среде, в которой вы находитесь. Вполне возможно, когда эпидемия отступит, значительная часть населения предпочтет продолжать получать товары и услуги дистанционно», — предположил Алексей Войлуков. Он также не исключил, что банки будут присматриваться к такой модели обслуживания, как микро-офисы, когда курьер будет предлагать типовые банковские услуги на месте у самого клиента. Помимо этого стоит отметить, что поменяется и модель финансового поведения населения. Из-за кризиса многие осознали, как неожиданно можно лишиться дохода, работы или бизнеса. Поэтому после пандемии люди, скорее всего, перейдут от кредитной модели к сберегательной, долгосрочной и надёжной. «Нельзя не отметить ещё один тренд — иждивенческая модель со стороны населения, которая поощряется государством. Государство позаботилось о валютных ипотечниках, потом ввело в законодательство ипотечные каникулы, защитило население при общении с коллекторами, сейчас во время пандемии ввело кредитные каникулы, в перспективе — упрощенное банкротство», — добавил Алексей Войлуков. Это не может не сказаться на банках. Чтобы оставаться рентабельными, кредитные организации могут быть вынуждены менять акцент с потребкредитования на корпоративное кредитование как менее рискованное в предлагаемых обстоятельствах. Изменение бизнес модели банков «Изменятся внутренние модели и карты рисков, при использовании накопленной статистики и поведенческих коэффициентов необходимо будет вносить поправки в скоринговые модели. Отрасли, недавно считавшиеся менее рискованными и рентабельными, вдруг разом оказались дефолтными, а у других отраслей изменились рыночные перспективы», — пояснил Алексей Войлуков. Многие фирмы сейчас перешли на удаленную работу и стало понятно, что не всем будет нужна аренда офиса, как минимум в тех объемах как раньше. Переход организаций с централизованной модели работы на децентрализованную будет создавать дополнительные трудности для банков, например, в процессах подтверждения залогов, оценки реальности деятельности. Скорее всего сократятся расходы на офлайн сетку. «После пандемии банкам не миновать трансформации, им придется менять коммуникацию с клиентом, рассказывать им о произошедших и происходящих глобальных изменениях, больше оказывать консультационных услуг, и как следствие развивать это направление», — добавил Алексей Войлуков. Он уточнил, что у банков будут меняться бизнес-процессы, и изменения пойдут в настройках на дистанционный формат, на точечную работу с клиентами через своих курьеров, которые, выезжая на место, смогут выдавать деньги, подписывать договоры, давать консультации, то есть по сути быть выездными микро офисами. Изменение коммуникации с государственными органами «Государство показало, что может быстро внедрять в законодательство различные новеллы с короткими сроками вступления в силу. Мы видели, как быстро были приняты изменения по кредитным каникулам. Не исключаю, что такой же подход будет и в отношении цифрового законодательства, новеллы которого не первый год обсуждаются финансовой индустрией. Скорее всего такая модель принятия законодательства будет практиковаться и дальше, что приведет к трудностям для банков не только успевать влиять на законодательные инициативы, вовремя останавливая или корректируя их, но и имплементировать их в свои бизнес-процессы для работы с клиентами», — рассказал Алексей Войлуков. При этом из-за стремительно меняющегося законодательства придётся быстрее перестраивать и бизнес модели. До текущего момента времени кредитным организациям требовалось 6-9 месяцев на перестройку бизнес-процессов для выполнения новых нормативных требований. В дальнейшем регуляторы будут настаивать на внедрении их решений за 15-30 дней. «Если крупнейшие банки, которым традиционно требовалось больше времени на реализацию изменений, сумеют настроить свои системы на работу в условиях постоянных трансформаций в кратчайшие сроки, то конкурентные преимущества малых игроков уменьшатся», — добавил Алексей Войлуков. Также по его словам, пока не видно никаких подвижек в части освобождения банков от администрирования публичных контрольно-надзорных функций, хотя цифровизация рано или поздно поставит этот вопрос. Но при этом государство, скорее всего, продолжит вовлекать кредитные организации в решение точечных задач бизнеса и граждан через участие в различных программах господдержки. Отстраивание моделей информационной безопасности По мнению Алексей Войлукова, тему информационной безопасности новых решений для удалёнки отодвинули на второй план, потому что все стремятся как можно быстрее обеспечить цифровую работу как можно большего количества людей. «И это объяснимо, так как обеспечение информационной защиты — процесс, который притормаживает другие быстро меняющиеся бизнес-процессы, пытаясь сначала найти риски, что появляются при нововведениях, и пути их решения, до начала внедрения. Но надо понимать, что злоумышленники также быстро подстраиваются под изменения и ищут слабые места», — пояснил он. Вместе с тем Алексей Войлуков сказал, что специалисты по информационной безопасности вместе с ИТ-подразделениями должны с самого начала участвовать в процессе создания новых сервисов и заранее отстраивать свои модели безопасности с учётом появляющихся рисков. «В заключение ещё одно предположение. Этот кризис оказался для нас неожиданным и внезапным. Он очень быстро переместил мир из физического поля в цифровое. Следующий кризис, наверное, будет кризисом отключения рубильника. И мы уже сейчас должны задумываться, что будет, если мы вдруг, также внезапно, останемся без источников питания, а значит, связи и интернета, и как в таком пространстве будем осуществлять свои функции», — подытожил Алексей Войлуков.


Возврат к списку